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　　好久没跟大家分享案例规划了，今天我们来看这样一位很会理财的年轻妈妈月月的故事。

　　案例回看

　　我们先来看一下月月提供的家庭收支和资产情况，表述的很详细，整理成两个表：

　　除此资产外，月月还把家庭的实物资产是：一套市值550万的自住房，一套市值160万的学区房(投资用)以及一辆市值11万的汽车。

　　理财目标

　　1、今年想要先给自己购置保险，看了好规划推荐的两款重疾险，拿不定主意，请给些建议，本人33岁，选消费型的还是终身型的，建议保额是多少?还需再投保寿险吗?

　　2、想给老公配置一个意外险，请推荐产品和多少保额比较合适?

　　3、10年内，存够第一个100W，并且给孩子攒下30W教育金。

　　4、对比我的理财目标，现在我的资产配置有什么不合理的地方吗?应该如何调配?

　　结合月月家的实际收支和资产情况，规划君给出了如下几点建议：

　　1。财务状况良好，建议继续保持当前收支

　　根据月月发来的资产和收支情况看，目前家庭的总资产(暂且不算实物类资产)共36.32万元，负债38.6万元，虽然单看负债率比较高，但由于每月房贷完全由公积金支付，并不会给家庭带来额外的经济负担，因此整体看家庭的负债压力不大。

　　收支方面，目前每年的年总收入为20.76万元，年总支出11.3万元，年结余9.46万，结余率约46%，收支情况良好。随着以后工资收入和理财收入的增加，结余资金也会更多，这都有利于家庭资产的积累和财富的增值。

　　2. 重疾险

　　客户选择重疾险时需要树立“合适的才是最好的”消费观，一款好的重疾险应该能有效解决当下的保障问题：一是保额充足，以较低的保费撬动起较高的保额，发挥保险的财务杠杆功能;二是保障范围应全面，不止要有重疾保障，最好具备轻症保障;三是产品设计灵活，能搭配组合不同的保障期间、缴费期限，比如对于年轻家庭客户，可以通过选择保障人生黄金30年以及较长的缴费期限，阶段性解决家庭财务问题;四是具备豁免功能，客户如不幸患上轻症后即可免交剩余保费，避免家庭财务压力变大。

　　互联网保险具备很多优势：首先是信息透明，客户能比较分析不同保险产品的优劣势，满足个性化需求;其次线上保险直接面向客户，没有中间费用，比线下保险便宜实惠;第三，互联网保险实现了线上投保、咨询、查询、理赔等环节，方便快捷，客户体验好。

　　至于保额，考虑到目前重疾的普遍治疗费用，建议选择30万为宜。

　　是否还需购买寿险?

　　这要看自己所承担的家庭责任和实际经济情况。如果本人是家庭的主要经济来源，并且承担着赡养父母和抚养子女的重任，那么有必要额外选择一份保障期限在20-30年的寿险，如果本人无需承担全部重任，那么建议给家庭收入最多的那个人配置一款寿险即可。

　　3。给老公配置意外险

　　意外险、重疾险、医疗险，逐步配置。不是花钱，而是为未来攒钱，更可以理解是为未来的不可控风险提供性价比最高的天使融资。时间越长，投入成本越高，风险覆盖面越小。所以，无论再何时，尽早开始筹划保险配置。风险保障的投入，是绝对不能省略的。

　　综上，保险配置后，家庭每年的保费支出大约为1.6万元。约占家庭年总收入的8%，符合保费支出的比例。

　　4。资产配置整体良好，高风险资产建议缩减

　　我们先说说月月目前的资产配置吧。现有的36.32万元资产中，高风险资产，比如基金、基金定投、黄金、股票占将近57%，无风险资产，比如现金和活期约占7%，中低风险资产(固定收益类)约占36%。

　　虽然当前的资产配置整体看比较合理，也符合月月的风险承受能力，但是考虑到未来资本市场仍然具有不确定性，而家庭支出可能会有所增加(比如额外的保险费用)，因此建议适当减少一些高风险资产，特别是股票上的投入，转而增加中低风险资产的配置。

　　基金定投要继续坚持，股票资产可以根据行情逐步减少5万元左右的投入，这笔钱可以转投至P2P资产中。现金和活期的资金量保持当前的水平即可，因为按照月月家每月4000元的支出金额看，2.47万元的资金量，符合紧急备用金的需求。

　　调整后，高风险资产约占43%，低风险资产约占50%，无风险资产占7%。

　　如果我们假设高风险资产的年收益为15%，低风险资产为8%，无风险资产为2%，那么该投资组合的平均年收益为10.5%。

　　5.10年内攒够100万，给孩子攒30万教育金，不难实现

　　我们先抛开月月家每年的结余资金，单从家庭现有的资产来看，36.32万元，按照调整后资产组合的收益率10.5%计算，10年后的总资产共计98.57万元。

　　同理，如果我们计算家庭年结余在未来10年的增值情况，刨去新增的1.6万元保费支出，年结余按7.86万元计算，在同样的年收益下，10年后结余资金的总和将为128.3万元。这还不算期间工资的涨幅，无论是攒够100万，还是单独给孩子攒够30万的教育金，都能实现。

　　其实月月目前的理财思路还是很清晰的，现在要做的就是坚持理财，合理规划结余资金，目标才能轻松实现。